Het pensioenstelsel in ons land bestaat uit drie pijlers. De eerste pijler bestaat uit AOW, dat iedereen die hier werkt of woont automatisch opbouwt. De tweede pijler bestaat uit pensioen dat mensen die in loondienst werken, via de werkgever bij een pensioenfonds opbouwen. De derde pijler tot slot bestaat uit vermogen dat individueel is opgebouwd. Bijvoorbeeld door middel van individuele verzekeringen, of het afbetalen van een eigen woning. Door het nieuwe pensioenakkoord wordt deze laatste pijler steeds belangrijker.
Nieuw pensioenakkoord maakt eigen vermogensopbouw belangrijker
De afgelopen jaren is het – vooral door de lage rente – steeds lastiger geworden de belofte van een gegarandeerd pensioen waar te maken. Er is al sprake geweest van een aantal kortingen, en de koopkracht van veel gepensioneerden is sowieso gedaald omdat er niet met de inflatie mee geïndexeerd is. In plaats van een vaste aanspraak op basis van een bepaald inkomen wordt in het nieuwe pensioenstelsel de pensioenopbouw via de werkgever daarom individueler. Dit sluit ook meer aan bij het toenemende aantal ZZP’ers en flexibele contractvormen.
Een persoonlijker pensioenstelsel houdt in dat mensen ook een grotere verantwoordelijkheid hebben zelf te zorgen voor een goede pensioensopbouw. De eigen woning kan hierbij een belangrijke rol spelen. Hiermee kun je namelijk vermogen opbouwen, besparen op woonlasten en de overwaarde verzilveren. Hieronder lees je vier manieren over hoe je je woning of hypotheek kunt inzetten voor je pensioen.
1. Verhuizen naar een goedkopere woning
De meest voor de hand liggende optie is goedkoper te gaan wonen. Dit heeft twee voordelen. Ten eerste zorg je zo voor lagere maandlasten. Daarnaast komt de overwaarde die in stenen vastzat op deze manier direct vrij. Heb je nu (gedeeltelijk) een aflossingsvrije hypotheek, dan kun je die waarschijnlijk meenemen. Doordat er bovendien momenteel sprake is van een verkopersmarkt, heb je als woningeigenaar een goede positie. Je oude woning heb je waarschijnlijk zo verkocht voor een mooie prijs. Hoewel je door de overwaarde extra financiële ruimte hebt, moet je er wel rekening mee houden dat de vraag naar goedkope woningen ook erg groot is.
2. De hypotheek (gedeeltelijk) omzetten naar aflossingsvrij
Wil je zonder te verhuizen toch zorgen voor een verlaging van je maandelijkse woonlasten? Dat kun je doen door je hypotheek (gedeeltelijk) om te zetten naar een aflossingsvrije vorm. Hoewel je net als bij aflossen bespaart op je maandlasten, heeft dit als voordeel dat je je spaargeld niet aan hoeft te spreken en je geld niet vastzit in stenen. Houd er wel rekening mee dat niet iedereen voor een aflossingsvrije hypotheek kan kiezen, en er in de toekomst een restschuld overblijft. Daarnaast kan kiezen voor aflossingsvrij gevolgen hebben voor de hypotheekrenteaftrek, al hoeft dit netto maar weinig te schelen door de huidige lage hypotheekrente.
3. Het aflossen van je hypotheek
Door je hypotheek af te lossen kun je (be)sparen. Enerzijds bouw je vermogen op, anderzijds verlaag je direct je maandelijkse woonlasten. De huidige lage spaarrente en hoge vermogensrendementsheffing hebben aflossing van de hypotheek een steeds interessanter alternatief gemaakt. Aflossen heeft echter ook twee nadelen. Ten eerste zit je geld vast in stenen. Daarnaast is het belangrijk rekening te houden met de afbouw van de wet Hillen. Hierdoor wordt huisbezit met geen of een kleine hypotheek ieder jaar iets duurder.
4. Overwaarde van je woning verzilveren
Bij veel huizenbezitters is er tot slot sprake van overwaarde door de explosieve stijging van de woningprijzen de afgelopen jaren. Wil je geld dat nu vastzit in stenen vrijmaken om van te kunnen leven tijdens je pensioen? Dan kun je de overwaarde opnemen. Banken hebben hiervoor de laatste jaren interessante oplossingen geïntroduceerd. Houd er wel rekening mee dat een hogere hypotheek zorgt voor een stijging van je maandlasten, zelfs met de zeer lage hypotheekrentes.
Het is niet mogelijk zomaar aan te geven welke van bovenstaande manieren het beste is. Dat is afhankelijk van je eigen persoonlijke situatie, zoals de hoogte van de overwaarde van je woning en het bedrag dat je beschikbaar wil hebben. Wil je je huis of hypotheek inzetten voor je pensioen? Bekijk dan welke mogelijkheden je hebt, en laat berekenen welke optie het meest aantrekkelijk is.
Er zijn hypotheekproducten die het mogelijk maken om maandelijks een (netto)bedrag op te nemen.
De woning moet dan wel een ruime overwaarde (liefst vrij van schuld) hebben en U moet minimaal de AOW leeftijd hebben bereikt.
Dit maandbedrag gaat in de opeethypotheek, inclusief de rente. Stel dat U een forse overwaarde op de woning heeft en U neemt elke maand 1000 euro netto op. Dan is de hypotheekschuld na tien jaar ;
120 maanden x 1000 = 120.000 daarop rente van zeg ~ 2% = 148.000
U kan dus een aardig bedrag opnemen ter aanvulling van de karige AOW, zonder dat U daar zelf last (kosten) van ondervindt. Die last (kosten) gaat naar de erfgenamen. Die ontvangen minder, vanwege de restschuld op de woning.
Maar dat lijkt mij een gegeven paard in de bek kijken. Of je nu 300 k of 150 k ontvangt, dat is een mooi bedrag. Vroeger (onze generatie) was je al blij als de begrafenis verzekerd was ! Ik begrijp dan ook niet waarom mensen op een houtje gaan bijten en niet van hun oude dag genieten.
Nederlanders zijn zuinige calvinisten (onze generatie, heeft de jeugd geen last van), te gierig om zichzelf iets te gunnen. Ik heb heel veel begrafenissen meegemaakt en daarvan geleerd……………………………….dat gaat mij niet overkomen. Ik ben op 55 jarige leeftijd met vervroegd pensioen gegaan en leef mijn droom.
Mijn advies maak zo vroeg mogelijk je pensioenpot leeg, want dat gaat nooit naar de erfgenamen en eet op oudere leeftijd, (vanaf 67 jaar) je huis gedeeltelijk op.
Ofschoon de pensioenen al jaren niet geindexeerd zijn, profiteer ik indirect enorm door de gestegen woningprijzen en lage hypotheekrente……dus geldverruiming en lage rente is toch positief geweest.