Kijk uit voor een (te) hoge rente in 2013

51

Door de economische crisis zijn de Nederlandse consumenten weer volop aan het sparen. Volgens De Nederlandsche Bank is niets is zo veilig als wat geld op de spaarrekening. In juni 2012 liet DNB dan ook aan alle Nederlanders weten dat ze zo snel mogelijk hun spaarpot moesten gaan vullen. Ook zou iedereen met een koopwoning, versneld hun hypotheek moeten aflossen, indien mogelijk natuurlijk. De waarschuwing van DNB kwam toentertijd door onder meer door de ontwikkelingen rond de pensioenen en de zorgkosten. Een half jaar na de waarschuwing van DNB blijkt echter dat de spaarrente de afgelopen tijd flink is gedaald. Is het nog wel zo verstandig om te sparen in 2013 als de rente aan het dalen is?

sparen dnb

Spaargeld levert steeds minder op

Terwijl steeds meer Nederlanders hun spaarrekening proberen aan te vullen, is de gemiddelde variabele rente die financiële instellingen voor het spaargeld betalen in december tot onder de 2% gedaald. De inflatie in Nederland bedraagt echter nog altijd bijna 3%. Bekijk hier de ontwikkeling van de inflatie in de afgelopen 3 jaar. Het hebben van spaargeld levert dus steeds minder op, terwijl we steeds meer geld kwijt zijn aan eten, drinken, energie en zorg. De spaarrente daalt, de inflatie stijgt en de koopkracht neemt af.

Koopkracht daalt al 4 jaar

Uit de meest recente Miljoenennota is gebleken dat de gemiddelde koopkracht in 2013 met 0,75% zal gaan dalen. Dat klopt wel enigszins met de simpele berekening rente – inflatie = (2% – 2,8%). 2013 zal het 4e jaar op rij worden dat de gemiddelde koopkracht van de Nederlander zal gaan afnemen. In de periode 2010 tot en met 2013 zal de totale koopkracht naar verwachting met 4% zijn gedaald. Voornaamste boosdoeners van deze koopkrachtdaling zijn hogere zorgpremies, hogere kosten voor het pensioen, hoger btw-tarief en hogere accijnzen op onder andere alcohol. Kosten waar we dus niet echt onderuit kunnen.

20% van de huishoudens heeft geen buffer

Volgens het Nibud heeft ongeveer 20% van de Nederlandse huishoudens geen financiële buffer, oftewel €0,- spaargeld dus. Tevens heeft nog eens 20% van de huishoudens een buffer van minder dan €2.000,-. Dat is véél te weinig volgens het Nibud, maar ook niet geheel vreemd, aangezien spaargeld momenteel wordt weg geïnflateerd. Uit de berekeningen van het Nibud blijkt dat iedere Nederlander minstens €3550 aan spaargeld zou moeten hebben.

Spaarrente gemiddeld 0,45% gedaald in 2012

Uit een inventarisatie van Spaarrente.nl blijkt dat de banken in Nederland momenteel forse renteverlagingen doorvoeren. De nieuwe bank Knab verlaagde het introductietarief van 2,5% naar 2,1% en ook Bank of Schotland en Delta Loyd verlaagden de spaarrentes flink. De gemiddelde spaarrente is in 2012 in totaal met 0,45 procent gedaald. De kans is aanzienlijk dat de rentetarieven in 2013 zullen blijven dalen.

De oorzaak: euribor (Libor)

De grootste oorzaak van de dalende spaarrente is de daling van het Euribor tarief (Euro Interbank Offered Rate). U weet wel, dat afgeleide rentetarief van ‘It is the largest rigging of prices in the history of the world by many orders of magnitude.’ Libor. De manipulatie van de rentetarieven mag dan goed zijn voor de mensen met een variabele rente op de hypotheek, voor de spaarders is het funest dat Liborgate direct effect heeft op de hoeveelheid rente die ze ieder jaar van de bank ontvangen. Bekijk hier een infographic van de Libor manipulatie. De 1-jaars Euribor daalde in de afgelopen 12 maanden van ongeveer 2% naar een schamele 0,54%. Het blijft allemaal zeer discutabel.

icesave

I am saved

U herinnert zich vast allemaal nog Icesave, de handelsnaam van Landsbanki Íslands en de op één na grootste bank IJslandse bank. In 2008 werd Icesave ineens hyperactief op de Nederlandse spaarmarkt met online spaarrekeningen. Er werd Nederlandse consumenten ongeveer 5% spaarrente beloofd, terwijl de gemiddelde rente toentertijd rond de 4% lag. Achteraf gezien is dat geen zuivere koffie gebleken. 8 oktober 2008 liet Icesave weten niet meer aan zijn verplichtingen als spaarbank te kunnen voldoen. Ruim 100.000 Nederlanders openden een spaarrekening bij Icesave.

Kijk uit voor een (te) hoge rente

Er zijn momenteel een paar partijen in de markt die een hoge spaarrente aanbieden. Bij voorbaat zeg ik, kijk uit voor deze financiële instellingen. Drie keer raden welke bank momenteel de hoogste spaarrente geeft: SNS Bank. Het aandeel SNS Reaal noteert op de beurs 99 eurocent. Dit terwijl de AEX op de eerste dag van 2013 ruim 2% steeg. De marketcap van SNS is inmiddels gedaald tot een kleine 290 miljoen euro. Hieronder de ontwikkeling van de waarde van het aandeel SNS Reaal in de afgelopen jaren. In 2006 ging SNS Reaal naar de beurs voor €17,- per aandeel.

Voor banksparen voor je pensioen ontvang je bij SNS momenteel tot 4,3% vaste rente (overigens wel met de kleine lettertjes:  ‘Vaste rente per 24 december 2012 bij deposito 30 jaar vast’). In de top 5 van hoogste rentes staan SNS Bank, Westland Utredcht (Onderdeel van ING), MoneYou en nog eens twee keer SNS met Reaal Plussparen én Reaal Keuzesparen. Overal op het internet zie je momenteel advertenties van SNS, ze willen wel érg graag nieuw spaargeld binnenhalen. Net zo graag als Icesave in 2008…?

Over de auteur

Oprichter van Biflatie.nl. Ondernemer in de vis en in het goud. Schrijft zo nu en dan nog over de economie, het monetaire systeem, crypto's en de beurs.