Niemand denkt dat het hem of haar gaat overkomen, arbeidsongeschikt worden. Maar het kan ons allemaal overkomen, of het nu door werk of externe factoren (zoals een ongeluk in privétijd) komt. Dit is voor iedereen ingrijpend, maar voor ondernemers in het bijzonder. Zij lopen het risico prompt hun inkomen te verliezen zonder dat er automatisch een vangnet van kracht is los van de bijstand. Daarom is het zo belangrijk dat je als ondernemer voorzieningen treft om verlies van inkomen door arbeidsongeschiktheid te voorkomen.
Arbeidsongeschiktheidsverzekering
Naast investeren in een veilig en ergonomische werkplek, is de beste optie om jezelf te beschermen tegen verlies van inkomen door arbeidsongeschiktheid het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV). De exacte kosten hiervan verschillen per beroep en hangen ook af van je eigen wensen als ondernemer. De premie wordt gebaseerd op basis van de looptijd van de verzekering en het verzekerde bedrag. Vaak is er ook sprake van een eigen risicotermijn, waarvan de lengte ook mede bepalend is voor de hoogte van de maandelijkse premie. Gedurende die periode moet je jezelf zien te bedruipen. Daarom is het zeer verstandig om ook zelf nog geld opzij te zetten om zo’n tegenvaller in ieder geval tijdelijk te kunnen opvangen. Voor de meeste ondernemers bedraagt de premie van een AOV 5 tot 10 procent van het bruto inkomen, maar voor sommigen is het meer. Veel mensen vinden helaas de kosten van en AOV te gortig, met alle risico’s van dien.
Broodfonds
Vind je een arbeidsongeschiktheidsverzekering écht te duur, dan kun je ook nog een vangnet voor jezelf creëren door je aan te sluiten bij een Broodfonds. Dat is een groep ondernemers (vaak mensen die elkaar kennen) die ieder naar draagkracht maandelijks wat geld storten in een fonds. Wordt iemand ziek en kan diegene daardoor (tijdelijk) niet meer werken, dan kan diegene met het welbevinden van de andere deelnemers gedurende maximaal twee jaar een inkomen uit het fonds halen dat naar rato van de inleg die die persoon gedaan heeft is. Verlaat je het fonds, dan kun je je inleg er ook weer uithalen. Natuurlijk is dit een tijdelijke oplossing, maar het kan de eerste klap opvangen en je door een moeilijke periode heen helpen. Dat is beter dan géén vangnet.
De rol van de kantooromgeving
Waar fysiek werk wordt uitgevoerd, zijn de risico’s van het werk vaak wel bekend. Omdat een arbeidsongeschiktheidsverzekering relatief duur is voor ondernemers, kiezen veel ondernemers met een ‘kantoorberoep’ er echter voor om er geen te nemen. Maar ook de kantooromgeving kan een bepalende factor spelen in je lichamelijke gezondheid, juist omdat je zo veel tijd in dezelfde positie doorbrengt. Daarom is het van belang om te investeren in goede professionele kantoormeubelen die aangepast kunnen worden op jouw lichaamslengte, zodat je in een positie kunt werken waarin je lichaam zo min mogelijk belast wordt. Dit noemen we ergonomische meubelen. Het is een misverstand om te denken dat dat niet samengaat met stijl. Natuurlijk wil je dat je kantoor er professioneel een aantrekkelijk uitziet, maar ergonomisch sluit niet uit dat je niet gewoon bijvoorbeeld een mooie moderne bureaustoel kunt kopen die óók ergonomisch is.
Zie je als ondernemer beide vangnetten toch niet zetten, wees dan op z’n minst zo verstandig om zelf geld opzij te zetten voor het geval dat je iets overkomt. Houd er wel rekening mee dat als zzp’er het vermogen van je bedrijf jouw vermogen is dat je dus met vermogensbelasting rekening te houden hebt. Maar doe vooral alles wat je kunt om arbeidsongeschiktheid te voorkomen!
