Pensioen aanvullen met overwaarde: zo doe je dat

De afgelopen jaren was er sprake van een behoorlijke inflatie. Na jaren van Europees monetair beleid om de inflatie op het gewenste niveau van twee procent te houden, schoot deze halverwege 2021 ineens omhoog. Vooral de koopkracht van gepensioneerden daalde hierdoor. En dat zal de komende jaren niet anders zijn, zo verwacht men. Onder meer de loskoppeling van de AOW aan het minimumloon (terwijl dat laatste juist flink is verhoogd) en het uitblijven van indexatie van aanvullende pensioenen zorgen ervoor dat gepensioneerden minder te besteden hebben. Gelukkig hebben veel gepensioneerden wel een extra appeltje voor de dorst: hun koopwoning.

De woning als spaarpot

Ongeveer twee derde van de 55-plussers heeft een koopwoning. Een relatief groot gedeelte hiervan is geheel afbetaald. Daarnaast zijn de afgelopen jaren woningen ook nog eens fors in waarde gestegen. Deze woningeigenaren hebben dus op papier veel vermogen. Ze kunnen er alleen vaak niets mee, omdat het vastzit in stenen. Verhuizen naar een goedkopere woning: Dat is gezien de krapte op de woningmarkt niet gemakkelijk. Gelukkig is er nog een andere manier om dit geld vrij te maken: een hypotheek nemen op de woning, of de bestaande hypotheek verhogen.

Kiezen voor een verzilver- of opeethypotheek

Een hypotheek afsluiten of een bestaande hypotheek verhogen steekt voor (bijna-)gepensioneerden anders in elkaar dan een ‘normale’ hypotheek voor bijvoorbeeld een verbouwing of meer financiële ruimte voor andere uitgaven. Deskundige hulp van een financieel adviseur is dan ook geen overbodige luxe.

Voor mensen die nog (lang) niet de AOW-gerechtigde leeftijd hebben bereikt, gelden vooral de inkomsten als basis voor de hoogte van de maximale hypotheek. Mensen die (bijna) gepensioneerd zijn, kunnen een zogenaamde opeethypotheek of verzilverhypotheek afsluiten. De hypotheekverstrekker kijkt hierbij vooral naar de woningwaarde.

Rekenvoorbeeld van het verhogen van je hypotheek

Neem als voorbeeld iemand die twintig jaar geleden een woning kocht voor (omgerekend) 200.000 euro. Intussen bedraagt de hypotheek nog slechts 100.000 euro. De waarde van de woning ligt echter vandaag de dag op 500.000 euro. De overwaarde is 500.000 – 100.000 = 400.000 euro. De hypotheek verhogen maakt dit vermogen vrij besteedbaar. Bij een verzilver- of opeethypotheek kun je kiezen voor een periodieke of eenmalige uitkering van een deel van de overwaarde. Met de hypotheekverstrekker spreek je af hoe je de rente betaalt. Dit kan door middel van maandelijks te betalen, of door bijschrijving bij de hypotheek.

Pensioenhoogte onzekerder in toekomst

Onlangs is per 1 juli 2023 dan eindelijk (na diverse keren uitstellen) de nieuwe pensioenwet in werking getreden. De grootste veranderingen zijn dat iedereen een eigen pensioenpot krijgt, en dat deze meer gaat meebewegen met de beurskoersen. De hoogte van aanvullende pensioen is dus onzekerder. Het is daarom zeker niet onverstandig om tijdens je werkende leven een extra pensioenpot op te bouwen in de vorm van een eigen woning.