Volgens een publicatie van de DNB stonden eind 2012 maar liefst 1,3 miljoen huishoudens met hun hypotheek onder water voor een gezamenlijk bedrag van 65 miljard euro. In het bewuste artikel van de DNB wordt ook gesproken over een overwaarde van €700 miljard boven de totale hypotheekschuld. Het wordt gebracht alsof er niets aan de hand is, als je het ene tegen het andere wegstreept, maar dat is natuurlijk onzin. Dat noem ik misleidende informatie, want deze jongeheer zal niet bereid zijn om z’n overwaarde te gelde te maken voor bijvoorbeeld de hypotheek van de buurman die onder water staat (sorry buurman). Er zijn dus 1,3 miljoen gevallen in Nederland waarbij het onderpand beduidend minder waard is dan de hypotheek. Er moet dus ook iets mis zijn op de balansen bij de banken.
Bank mag niet failliet
Eigenlijk zou er grote paniek moeten zijn ontstaan bij de dames en heren bankmanagers, want de balans anno 2013 deugt niet als het aankomt op het juist (af)waarderen van onderpanden. Misschien is de bank wel failliet maar dat nare woord kent het bankwezen niet, want de meest banken worden als systeembank overeind gehouden. In geval van nood worden ze gered door de overheid. Of beter gezegd: door ons belastingbetalers. Altijd lekker.
Banken zijn te machtig
U en ik, de kleine zelfstandige, maar ook de grotere ondernemingen worden failliet verklaard bij betalingsonmacht en gaan de schuldsanering in. Waarom de bank niet? Is dat misschien omdat ze worden gelijkgesteld met de overheid en daarom niet failliet mogen gaan? Zijn de banken te groot geworden en vormen ze daarom een groot risico voor het omvallen van ons betalingssysteem? Of is het een kwestie van machtsconcentratie en zijn wij als burgers een te kleine speler op de markt geworden en daarom gewoon de pineut of de pisang. Goed beschouwd vrees ik te moeten constateren dat mijn retorische vragen bevestigend beantwoord kunnen worden. De banken zijn te machtig en vormen als het ware één groot kartel. Het maakt toch niets meer uit bij welke bank je een spaarrekening of hypotheek hebt, het verschil in de rente bij Rabobank, SNS of ABN/AMRO is gewoon gerommel in de marge en kun je niet als concurrerende tarieven zien. De centrale banken bepalen het basisrentetarief. De zogenaamde roep om meer concurrentie is alleen voor de show. Daar gaan we nooit iets van merken.
Aflossen voor vermindering risico
Het leek bijna evident dat in goede tijden extra kon worden geleend bij de overwaarde van een huis. Is het dan ook niet vanzelfsprekend dat in slechte tijden extra moet worden afgelost om het geleende bedrag in een juiste verhouding te brengen tot de waarde van het onderpand? Veel huiseigenaren die met hun hypotheek onder water staan, zijn al extra aan het aflossen voor zover dit mogelijk is. Vaak een druppel op een gloeiende plaat omdat het bij veel huiseigenaren gaat om een tekort van tienduizenden euro’s. Mocht morgen de bodem van de prijsdaling bereikt zijn en daarna de prijzen weer de lucht inschieten, dan is het probleem over een reeks van jaren weer vanzelf opgelost.
De banken krijgen het benauwd
Als het de andere kant opgaat, dus wanneer de huizenprijzen blijven dalen, dan zijn de banken aan de beurt om hun balansen in orde te brengen wat betreft de ingezakte waarde van hun onderpand. De balans van de bank raakt verstoord als je elk jaar de exacte marktwaarde zou noteren van alle onderpanden ingeval er sprake is van flinke prijsdalingen. In tijden van prijsstijging werden de waardes ook niet opnieuw getaxeerd, of het zou alleen moeten zijn wanneer wordt bijgeleend vanuit de overwaarde voor een verbouwing. Het komt niet voor in de cultuur van het bankwezen om elk jaar een taxatie te laten verrichten, omdat het met jarenlange prijsstijging gewoon niet nodig was. Maar wat nu, als de waarde van huizen jarenlang blijft dalen en steeds meer onderpanden onder water komen te staan? De banken krijgen het benauwd en houden de hand op de knip. Dat gaat ten koste van ondernemers die willen investeren, maar ook van starters, die veel moeilijker aan een hypotheek kunnen komen. Een grote economische afremmer. Zo laat je de één opdraaien voor de risico’s die de ander heeft genomen. Zeg nou zelf, het kopen van een huis met hypotheek is een enorme stap in je leven omdat er een bepaald risico aan kleeft. Zoals het verliezen van je baan of je partner of andere zaken. En uiteraard het risico van prijsdalingen.
Ondernemer is de klos
Het zou reëel zijn als risico’s worden afgewenteld op degenen die ze nemen, dus de koper en de bank. Het is niet eerlijk dat in deze moeilijke tijd het voor veel ondernemers onmogelijk wordt gemaakt om te investeren. De voorwaarden om krediet te krijgen zijn aan alle kanten aangescherpt. Een ondernemerskrediet kan vaak worden afgelost vanuit de hogere omzet die meestal kan worden behaald bij een gezonde investering. Dat rechtvaardigt misschien ook een lagere rente dan bijvoorbeeld de rente op een persoonlijke lening of hypotheek waaruit niet direct een opbrengst wordt gegenereerd, maar puur consumptief wordt gebruikt.
Alleen verliezers
Het handelen van de banken in deze tijd kent alleen maar verliezers. De kredietkraan is dichtgedraaid. Ondernemers zitten in zak en as. Dit veroorzaakt het verder wegzakken van een stukje werkgelegenheid in het MKB met nog meer werkloosheid tot gevolg, gewoon weer die bekende neergaande spiraal. Het zal veel eerlijker zijn om de pijn daar neer te leggen waar die hoort te liggen, namelijk bij de hypotheekgevers en de banken. Deze hebben een bepaald risico genomen en de bank heeft nu eenmaal het geld gegeven en wil dat graag voor het volle bedrag terug zien. Nu wordt het risico breed afgewenteld over het gehele kredietfront en worden alle kredietvragers over één kam geschoren. Dat is slecht voor onze economische ontwikkeling waarbij o.a. het MKB klein wordt gehouden en niet kan uitbreiden door investeringen te doen in winstgevende projecten. Daar waar je geld kunt verdienen door te investeren wordt het door de bank niet gegeven en daar waar je geld teveel hebt gegeven ter bevrediging van behoeften wordt het niet terugbetaald. Ja, alleen mondjesmaat. Dat schiet niet op en gaat heel lang duren. Veel te lang en dan gaan er nog meer MKB’ers failliet. Er is sprake van een totaal ontwrichte economie. Alles is uit balans. Zelfs de zo mooi geprojecteerde overwaarde van €700 miljard zit zo vast als een huis. Dat geld is niet beschikbaar maar zijn gewoon de stenen en ondergrond van uw en mijn woning waar ik nog graag een flink aantal jaren in wil verblijven.
Investeringsfonds
Of zullen wij (welja, wie zijn wij?), gelukkige huiseigenaren met overwaarde, de banken voorstellen om bijvoorbeeld voor 10.000 euro hypotheek te nemen voor 2 % rente om deze 10.000 vervolgens uit te lenen voor 4 % aan het MKB via een speciaal op te richten investeringsfonds waar wij “huiseigenaren met overwaarde” met z’n allen deelnemer in worden. Er is nog ruimte voor 700 miljard, althans eind vorig jaar, maar 100 miljard investeren is zeker een optie. Worden er misschien 3 partijen gelukkig. O ja, wat doen we met het risico? Daarvoor stellen we de staat garant, dus weer onze belastingcenten. Per saldo moet er toch wat verdiend kunnen worden omdat ondernemers in het algemeen plegen te investeren in winstgevende objecten. Wie niet waagt, wie niet wint.
Gerrit Welbergen
***zucht***
Hypo rente op maximaal libor (unrigged) + 0,5%, de rest van het maandbedrag verplicht naar aflossing, ‘verliezen’ op de bankbalans laten bijdrukken door de ECB. Zo komen we na een aantal jaren weer in beter vaarwater.
-Vertrouwen keert terug
-Het onderpand (woningen) op de bankbalansen komt steeds dichter bij de hoogte van de hypotheek; geen onderwaterhypo’s meer
-Totale woningschuld neemt af
-Minder hypotheekrenteaftrek te betalen door de staat
-Doorstroming komt weer op gang
-Lange termijn politiek zodat inflatoir karakter meevalt
-Alleen nog hypo’s afsluiten die 100% zijn afgelost bij einde looptijd
War doe je met de bestaande gezins-(over)schulden? Ook maar meteen kwijtschelden? Hebben we het over een natte wensdroom van de schuldenwereld, de debt jubilee, die we vast niet zullen meemaken.
Niets wijst er op dat dit kabinet de ingezakte huizenmarkt als een serieuze bedreiging ziet; maatregelen om de boel structureel vlot te trekken blijven uit. Terwijl de overheid de regie in handen zou moeten nemen van een samenhangend herstructureringsprogramma, om in ieder geval de markt weer te laten lopen, consumentenvertrouwen te herwinnen en te redden wat er nog te redden valt.
Geen politiek kiekeboe spelletje, maar een realistische aanpak, waarbij niet wordt geschroomd om de pijn van NU te nemen.
De woningmarkt is erg belangrijk voor een economie. Autoleningen bijv. een stuk minder. Bovendien heb ik het niet over kwijtschelden, maar over het ’teveel’ aan rente (de diefstal tussen wat de bank betaalt en wat jij betaalt; gratis geld voor de bank) dat nu naar aflossing gaat. De maandlast blijft gelijk.
De pijn van nu kan niet meer, we zijn voorbij het point of no return. Alleen creatieve oplossingen van onderaf kan de zaak redden.
Maar eerlijk gezegd, de woning’markt’ is voor mij een farce, net als de arbeids’markt’. Vermarkting en boom bust cycles, een asociale, ranzige zieligheid die al vanaf de eerste dag onderwijs door de financiele elite in de snoetjes wordt gesmeerd.
Maarrr, nu let ik niet goed op; als Rutte brult, gaan ze allemaal brullen om de geldkraan open te zetten, en dat mag niet van Merkel. Tot Deutsche Bank met haar €52 biljoen euro blootstelling aan derivaten struikelt.
Fucking mess, status quo
Heads up, don’t drone me bro
De site is een stuk sneller geworden Biflatie. Nice. En de duimpjes zijn terug, ook leuk.
Gerrit Welbergen
Goed idee van de 100 miljard lening aan het MKB.
Ik snap alleen niet waarom de overheid altijd garant moet staan?
Zou het een groot probleem zijn, als iemand 10.000 euro zou verliezen aan meestal gratis verkregen overwaarde?
De vraag is, waar kiezen wij voor. Welvaart of Welzijn.
Hebben wij een Marokkanen probleem of een banken en ego probleem.
Hoogste tijd dat Nederlanders elkaar weer een de hand toesteken.
Het gegeven en de probleemstelling inzake de woningmarkt en de gezinsschulden zijn bekend. Ook het feit dat deze economisch, financieel én sociaal hét kernprobleem vormen in dit land.
Er hangt zóveel mee samen dat gesproken kan worden over ‘systeemrelevantie’ (zie reactie bij eerder artikel van deze columnist).
In plaats van negeren en bagatelliseren of pleisters plakken (en denken dat het ‘vanzelf’ wel weer goed komt) is het zaak dat er een nationaal reddingsplan komt, vergelijkbaar met reddingen in de bankensector, om de markt weer aan de praat te krijgen, voordat het écht te laat is.
Volgend artikel, misschien?
Daarom pleit ik ook voor de afkoop van het onderwater gedeelte door Europa/ECB. Als grootste netto betaler moet die imbeciel van een Rutte z’n keel eens opzetten; de core heeft een gezonde woningmarkt nodig om als ‘collateral’ te dienen voor de periferie.
Een heel duidelijk artikel van een heldere analist staat op DFT. Heeft wat raakvlakken met bovenstaande.
http://www.telegraaf.nl/dft/goeroes/alexandersassenvanelsloo/21871601/__Feest_is_voorbij__.html
Kijk eens naar deze uitstekende documentaire van Bill Still over de veel te grote macht van banken op het economisch/financiële reilen en zeilen van de hele westerse wereld, en hoe het zover heeft kunnen komen;
http://www.youtube.com/watch?feature=player_detailpage&v=74hXZTBXAIk
Natuurlijk zijn de banken failliet,en natuurlijk gaat het onroerend goed nog eens 30% verder onderuit,ondanks alle hiep hiep hoera verhalen op TV.Het hele land is diep,maar dan ook diep verrot.Kijk naar alle corruptie verhalen met VVD bestuurders,de een is nog rotter dan de ander.Deze verrotte mentaliteit doet bij de burgers de haat tegen dit soort gajes groeien.De wil om samen de crises te lijf te gaan zal dan ook steeds minder worden bij deze burgers.Je zal maar om 0600 uur uit je bedle moeten om te gaan werken en s’avonds deze minkukels op TV zien die het vrij normaal vinden dat ze gemeenschap gelden voor eigen gewin gebruiken en daar vaak mee weg komen,doordat ze van alle kanten gedekt worden.Het is over en uit met Nederland de komende jaren, en misschien is dit wel goed ook.Weer met beide beentjes op de grond.
Er tegen aan gaan zal voor veel mensen die jarenlang in de watten zijn gelegd niet meevallen, de tijd dat je overal recht op hebt zal eindelijk voorbij zijn.Helemaal onder gesmeerd zijn met Tattoos zal ze op breken bij het solliciteren, je zal zo,n idioot met haken kruizen in zijn nek maar naar je klanten sturen.Uitkeringen alleen met met arbeids verleden, anderen pas na 3 maanden in behandeling nemen,moet je kijken hoe er snel naar werk gezocht wordt.
Een schuld moet je aflossen. Doe je dat niet is het je eigen schuld (letterlijk en figuurlijk).