Steeds meer mensen vragen een lening aan. Het is natuurlijk zo dat er steeds meer mensen op de wereld, maar ook in Nederland, bijkomen. Kortom de wereld populatie neemt in rap tempo toe. In feite zijn er gewoon te veel mensen. En al die mensen leven van geld. Het smeermiddel wat (een afgesproken) waarde heeft. Zo lang iedereen daarop kan vertrouwen natuurlijk. Vrijwel alle mensen sluiten wel eens in hun leven een lening af. Deze lening komt vooral voor als de hypothecaire geldlening, in de volksmond ook wel de hypotheek genoemd. En hypotheek is echter het recht dat de geld verlener heeft om je huis te verkopen als je je lening niet afbetaalt. Er staat een fysieke waarde tegenover.
Economische voorspoed: mensen worden makkelijker met geld
De reden dat er steeds meer mensen leningen afsluiten komt ook door de stijging van de economie in de afgelopen jaren. Veel mensen worden steeds makkelijker met geld en denken dus ook minder goed na bij het afsluiten van een lening. Het is ook niet voor niets dat de mondiale schuld al is toegenomen tot 244 BILJOEN inmiddels. Daar bovenop komt nog dat de kloof tussen arm en rijk nog steeds substantieel is en de mensen die iets minder te besteden hebben, de lage rentes zien als een manier op die kloof te overbruggen. Het geld is toch niet duur, is de interpretatie dan. Andere mensen krijgen weer meer vertrouwen in de aandelenmarkt. Ze maken dan de onverstandige keuze om geld te lenen om aandelen of cryptocurrencies te kopen. Daarmee nemen ze een heel groot risico. Helaas loopt dit voor die mensen meestal niet zo goed af en komen ze uiteindelijk in de schulden te zitten. Geld lenen om die in aandelen, derivaten en andere volatiele financiële producten te investeren is nooit een goed idee.
Veel verschillende soorten leningen
Er zijn verschillende soorten leningen. Zoals gezegd, de meest voorkomende lening is de hypothecaire lening. Maar je hebt ook het doorlopend krediet en de persoonlijke lening. Beide zijn leningen die voor problemen kunnen zorgen voor een individu, want beide hebben een fiks rentetarief en kosten dus geld om aan te gaan. Vandaar ook de bekende zin: Let op! Geld lenen kost geld.
Persoonlijke lening
Een persoonlijke lening is bijna hetzelfde als een hypothecaire lening. Je leent een bepaald bedrag bij de bank en je lost het in termijnen af, met een procentueel bedrag aan rente die wordt afbetaald. Er zijn twee hele grote verschillen tussen een hypothecaire lening en deze vorm van een consumptief krediet. Het eerste verschil is het onderpand. Bij een hypothecaire lening is het huis het onderpand.
Bij een persoonlijke geldlening is soms nauwelijks onderpand. Daarmee wordt bedoeld dat het onderpand een hele lage waarde heeft. Het tweede grote verschil is de grootte van de lening. Bij de aankoop van een huis speelt er natuurlijk veel meer geld dan bij de aankoop van bijvoorbeeld een auto. Daarom is een hypothecaire lening aan het begin veel groter dan het begin van een persoonlijke geldlening.
Wat is een doorlopend krediet?
Een doorlopend krediet is een compleet andere lening. Waar je bij de twee voorgaande leningen elke termijn een vast bedrag aflost, kan je bij deze soort lening een willekeurig bedrag naar keuze aflossen wanneer je maar wil. Je hebt dus niet te maken met vaste bedragen en ook niet met termijnen. Daardoor heb je dus ook geen vaste looptijd voor de lening.
Maar waar heb je dan wel mee te maken? Het doorlopende krediet is eigenlijk een financiële stok achter de deur. Je kan geld opnemen wanneer je wilt, tot een bepaald bedrag. Het maximum bedrag dat je kan opnemen is de kredietlimiet. Stel, je kredietlimiet is €10.000,- en je hebt al €3.000,- geleend. Dan kan je op een willekeurig tijdstip nog €7.000,- of een deel ervan opnemen. Je betaalt alleen maar rente over het bedrag dat je opgenomen hebt. Bij het eerdergenoemde voorbeeld betaal je alleen rente over de €3.000,-, tenzij je nog meer gaat opnemen. Hier is meer informatie te vinden over beide leningen en hoe je deze leningen zijn aan te vragen.
Volgens de meeste mensen is een van de grootste voordelen van het doorlopende krediet dat je tijdelijk een klein bedrag in het rood kan staan. Dit is ook één van de redenen dat meer mensen deze lening afsluiten, in combinatie met de lage rentes door de verbeterende economie.
Geld lenen met een credit card
Een andere reden waardoor veel mensen een lening afsluiten komt door schulden. Deze schulden worden veroorzaakt door kredietkaarten, beter bekend als creditcards. Mensen betalen ermee zonder er goed over na te denken. Ze betalen dan met geld dat ze niet hebben en komen daardoor in de schulden bij de bank. Men vraagt dan meestal een lening aan om deze schulden af te betalen. Een lening voor een lening dus. Meestal is deze lening een doorlopend krediet. Een creditcard is eigenlijk een kaart waarmee je snel kan betalen. Alle betalingen worden voorgeschoten door de bank en het bedrag wordt aan het eind van de maand terugbetaald.
15,4 miljard euro an consumptief krediet
De leningen worden echter wel allemaal lager. Waarschijnlijk is dit omdat men de leningen graag sneller wil aflossen en dus minder geld gaat lenen. Ook geven banken waarschijnlijk minder hoge bedragen af, doordat steeds meer mensen lenen en banken gewoonweg niet meer geld hebben en dus ook niet meer kunnen verlenen. Om deze redenen zijn de eisen voor een lening een stuk strenger en hoger geworden.
Gemiddeld heeft 18% van alle huishoudens een consumptief krediet. Samen maakt dit een enorm bedrag van €15,4 miljard. De gemiddelde leenbedragen zijn in de afgelopen jaren met zo’n 20% gedaald, terwijl de gemiddelde hoeveelheid leningen met zo’n 18% gestegen is in dezelfde periode. Inmiddels hebben zo’n 3 miljoen Nederlanders problematische schulden.
Pas altijd op met lening aanvragen! Economische crisis ligt op de loer
De economie is iets wat heel snel kan veranderen. Positief, maar nog harder negatief. Kijk maar eens naar de afgelopen beurskrach. De hele beurs stortte in en daarna ook de hele economie. Dit is het gevaar wat men nu ook loopt. Toentertijd hadden ontzettend veel mensen een lening. De slogan, buy now, pay later was hier de grootste boosdoener. Mensen kochten wat ze wilden, zonder dat ze het geld ervoor hadden. Toen puntje bij paaltje kwam, moesten mensen van alles lenen en kwamen ze erg diep in de schulden te zitten.
We zien hier bijna hetzelfde fenomeen, althans, de oorzaak van het probleem. Ook nu lijkt het goed te gaan met de economie, maar het gevaar ligt op de loer. Als je interesse hebt in het volgen van de economie, dan zijn er naast Biflatie.nl een aantal bronnen waar je een heleboel informatie kan vergaren. Een van deze websites is AMweb. Lees bijvoorbeeld dit interessante artikel over de vraag naar consumptief krediet.
De conclusie die we kunnen trekken: De mondiale schuld is nooit eerder zo hoog geweest, mensen vragen steeds meer leningen aanvragen (o.a. door de hoogconjunctuur van de economie). Het aangaan van leningen ziet er voor veel mensen vrij rooskleurig uit, maar er ligt altijd een groot gevaar op de loer. Kijk dus uit!
