Pensioen en sparen kost geld, krediet niet…

9

Met een beetje fantasie toon ik aan hoe we meegaan in de zotheid van een doorgeslagen monetair krediet gedreven tijdperk. Een nieuw monetair tijdperk wordt ingeluid. Ooit wilden we in onze arbeidzame leven wat bewaren voor onze oude dag want onze AOW-volksverzekering is in deze tijd niet toereikend om in de kosten van het levensonderhoud te voorzien. Een aanvullend pensioen is daarbij onmisbaar. Of een lijfrente die men afsluit bij een verzekeraar. Hoe je het ook bekijkt, in dit tijdperk waarin we een “welvaartsvaste” verzorgingsstaat hebben opgebouwd willen we graag zekerheid voor de toekomst.

Sparen is ouderwets

Daarvoor leggen we graag wat opzij. We worden daartoe zelfs aangemoedigd door onze overheid via fiscale stimulering. De premies voor de pensioenen zijn rechtstreeks aftrekbaar op ons loon, en zo is de premie voor een lijfrenteverzekering, afhankelijk van de fiscale jaarruimte, aftrekbaar voor de inkomstenbelasting. Het wordt ons dus gegund door de overheid. Sparen voor de oude dag. Maar zoals altijd loopt onze overheid achter de feiten aan. In deze 21ste eeuw luidt de nieuwe slogan van de bank: “geld sparen kost geld.” De oude slogan, “geld lenen kost geld,” kan de kast in.  Gelukkig zijn er nog wat andere manieren om wat opzij te zetten voor later. Ik leg het verderop uit.

Rentevergoeding omgedraaid naar rentebetaling

De rente is namelijk afgeschaft. De vergoeding voor het uitlenen van je geld aan de bank, die het vervolgens weer uitleent om hun eigen verdienmodel overeind te houden. Zo werkt dat in onze financiële wereld nu eenmaal. Je krijgt nog maar 0,02 procent en na aftrek van de maandelijkse bankkosten en inflatie blijft er minder over. Tenzij men de maandelijkse inleg met dat bedrag vermeerdert. Maar waar zijn we dan mee bezig? Als je daar goed over nadenkt dan zouden we in feite al ons geld wat we overhouden na aftrek van de vaste lasten opzij moeten leggen. Opzij leggen of naar de bank brengen, dat is nu bij velen al een prangende vraag. Vanwege het digitale gemak maken we ons maandelijkse bedrag maar al te gemakkelijk over naar de spaarrekening met een eenvoudige muisklik of een paar tikken op de smartphone. Kort gezegd, wat stelt sparen in dit tijdvak van beteugelende monetaire maatregelen in feite nog voor als je in plaats van een vergoeding te ontvangen deze, andersom dus, aan de bank moet betalen.

Eigen huis opeten, de nieuwe trend

Misschien dan maar kiezen voor de aankoop van een eigen huis. Je betaalt natuurlijk wel de hoofdprijs omdat geld lenen bijna geen geld meer kost. De slogan van de banken is al gewijzigd in, “pas op, sparen kost geld.” Je betaalt nu met gemak een bedrag van 3 ton of meer voor een eenvoudig onderdak en dat bedrag zou later wel eens heel goed van pas kunnen komen wanneer de annuïteitenhypotheek na 30 jaar is afgelost. Dan ben je als het ware vermogend, alleen zit de waarde vast in de stenen. Maar daarvoor hebben de banken een trucje bedacht. De opeet-hypotheek is ingevoerd. Nee, je hoeft daarvoor niet naar de tandarts om een nieuw keihard gebit aan te schaffen. Je regelt het gewoon online met een paar muisklikken. De WOZ-waarde is bij de bank is al bekend via de Gemeente  en je leent met gemak 2 ton als de verkoopwaarde 3 ton is. Je betaalt alleen de rente en die wordt zelfs al direct voor je ingehouden zodat je in één keer een netto bedrag ontvangt wat je kunt opsouperen, of gewoon opeten, zo u wilt.

Misschien nog geld toe?

En wat een zaligheid als straks ook hier net als bij de Jyskebank in Denemarken de hypotheekrente negatief wordt. Er zijn uiteraard meerdere keuzes bij de verschillende banken. Je kunt ook af en toe een bedrag naar behoefte opnemen totdat 66 procent van de verkoopwaarde is bereikt. Ach ja,  prijzen kunnen ooit dalen was het niet? Hoe prachtig is het wel niet dat je nu je eigen huis kunt opeten? Onze plaatselijke banketbakker speelt daar handig op in. In zijn etalage staan mooie taarten in de vorm van een bouwwerk met een dak van slagroom. De bank geeft deze cadeau bij het aangaan van de opeet-hypotheek. Via een 3D-appje wordt zelfs de taart door de plaatselijke banketbakker via een 3D-taartprinter keurig op schaal thuis afgeleverd. Alleen bij een rijtjeshuis moet de bezorger opletten voor het juiste huisnummer. De taart van de uitgebouwde vrijstaande villa in het park zal waarschijnlijk met een bestelwagen moeten worden afgeleverd. Een nieuwe hype dus, een taart van je eigen huis en deze dan smaakvol opeten.

Hoe ouwer, hoe gekker

Maar alle gekheid op een stokje, hoever zijn we doorgeschoten met onze oudedagsvoorzieningen? Als pensioenen al gekort gaan worden en sparen geld gaat kosten? Dat loont dus niet meer de moeite om maandelijks een bedrag te reserveren wat stiekem weg daarna minder waard wordt. Dus rest ons alleen om ons huis maar op te gaan eten. Eerst aflossen en dan weer opeten. Hoe dol kunnen we het maken? We zouden zelfs de huizenprijzen nog verder op kunnen laten lopen om daarvan later het volle profijt te genieten. Een heerlijke huistaart van de banketbakker en een bak geld van de bank. We gaan ons op onze ouwe dag weer heerlijk in de schulden steken. Met slagroom er op. Doordenkertje hoor! Heb je in 30 jaar je hypotheek afgelost aan de bank en draaien we op de ouwe dag de boel weer om. Ik doe mee. Hoe ouwer, hoe gekker!

Niet alleen bomen groeien tot in de hemel

Stel je wilt nog 20 jaar vooruit alvorens je afscheid te vieren als de malloot van deze aardkloot. Geen probleem, naast de AOW ga je als aanvulling op je inkomen gewoon een nieuwe schuld aan. Pensioen en sparen is uit den boze. De pensioenpremie kunnen we beter gebruiken om een hogere prijs neer te leggen voor een eigen huis. Huren doen we in de ban, huurders kopen hun huurhuis. In plaats van schuldenvrij afscheid te nemen gaan we met een schuldgevoel naar het hiernamaals. De nieuwe trend in een nieuw monetair tijdperk waarin onze kredietberg tot aan de hemel groeit. Hopelijk is de afstand tussen de aardkloot en het hemeldak groot genoeg zodat mijn droomwolkje niet wordt doorgeprikt door een puntige piek van die oneindige kredietberg. Het zijn niet alleen de bomen die tot in de hemel groeien, een oneindige kredietberg in een oneindig heelal moet er bij kunnen toch?

GW

9 REACTIES

  1. Je zag natuurlijk al jaren aankomen dat het pensioensysteem niet houdbaar was. Dat er nu kortingen moeten komen is ook niet meer tegen te houden. De burger en de gepensioneerden moeten arm worden gehouden… Dekkingsgraden te laag = aanvullen maar en hoe minder in de pot en hoe meer als reserve, hoe sneller de pensioenpot slinkt. Laat je nu afkopen, dat is het beste en koop van fysiek goud!!

  2. 2020 wordt het begin van de verdere neergang van de pensioenen. Alleen de politiek kan daar nog iets aan doen ( en dat zullen ze ook wel als de negatieve rente gewoon verder blijven dalen……) Kijk er niet gek van op als in sommige gevallen er gewoon een kwart van de pensioenen afgaat. Als ze het in de politiek nu al hebben over 5 tot 10 procent kan je er wel vanuit gaan dat het er veel slechter voorstaat dan ze willen doen geloven.

    • Het gaat niet alleen meer om pensioenen die gekort gaan worden. Er wordt ook gekort op ons spaargeld en verzekeringsgelden. De rente neigt naar negatief en na aftrek van inflatie slinkt het kapitaal in alle fondsen. Het cashgeld bij banken, pensioenfondsen en verzekeraars wordt op deze wijze al flink aangevreten. Daar waar met goedkoop geleend geld aandelen en woonhuizen worden gekocht stijgen juist de prijzen. Hier treedt dus een enorm spanningsveld op. De kredietberg gaat door het dak en rentetarieven door de grond. Wat lang niet iedereen ziet is dat we hiermee juist de grootste bubbel sinds mensenheugenis opblazen. Let op, dit kan geen jaren meer duren. Als zo meteen de jongere generatie denkt dat dit het nieuwe normaal is dan is het snel afgelopen. Niet meer sparen voor later maar goedkoop lenen. Ach ja, je hoort al vaker zeggen, het kan nu nog dus waarom zou ik het niet doen. Het lange termijn denken heeft plaats gemaakt voor korte termijn denken.

      Gevaarlijke ontwikkelingen, duidelijke signalen van het einde van een monetair tijdperk gebouwd op krediet. Niet voor niets stijgen goud en zilver. Alleen de laatste dagen gedaald door het korte termijn denken van beleggers die zien dat centrale banken klaar staan met nieuwe stimulerende middelen. Dus nog lagere rentetarieven(FED) en opkopen rommelhypotheken(ECB). Het is de bekende grafiek met een dalende curve met af en toe een wip omhoog en daarna weer 2 dippen omlaag. Wereldwijd wordt bij steeds meer staatsleningen de nullijn doorbroken wat betreft het rentetarief. Het is nu afwachten waar het kantelpunt ligt en het zinken in een stroomversnelling raakt. Als alle lucht er uit is dan kan het snel gaan.

  3. Top of Flop?

    Vraagt een Duitse ‘Topeconoom’ zich af waarom critici van het ECB-beleid vooral focussen op de ‘arme spaarders’.
    Nergens zoveel regionale banken, Sparkassen, Bausparkassen enz. voor de verstokte, conservatieve spaarders als in zijn land. Scheisse!
    Toch legt een groot deel (40%) van de Duitse huishoudens niets opzij. Omdat het gewoon niet kán, vanwege de hoge kosten van levensonderhoud.
    Het zal die laatste groep dan ook een worst wezen of de spaarrente nu 0% is of 10%.

    Voor ieders existentie is werkgelegenheid veel belangrijker. En een leefbaar inkomen. En een betaalbaar sociaal vangnet. En een goede zorg. En een goed onderwijs. Mede mogelijk door de lage rente en betaalbare overheidsschulden, waardoor zelfs de intens gehate Soli-Beiträge, als loonheffing voor de economische ontwikkeling van Oost-Duitsland konden worden geschrapt.

    Je kunt er niet omheen, zegt de Prof, “Duitsland en Europa profiteren van de euro en van het stimuleringsbeleid van de centrale bank”.

    Waar is Nederland? Niet één op één van toepassing?
    Oké. Nederlanders ‘sparen’ veel meer schulden dan dukaten, vooral door het over de kop gestimuleerde eigen woningbezit. Maar dat was van eigen Hollandse makelij. Net zoals die andere makke, waarmee Nederland worstelt, maar Duitsland en andere landen niet: het pensioenstelsel.

    Is die econoom ‘top’? Of vergeet hij voor het gemak even te vermelden dat straks ‘schuldenbergen gaan schuiven’, zeepbellen exploderen en een aanverwante hyperinflatieorkaan uitbreekt, als gevolg van de ECB bazooka?

    Elk crisismanagement –economisch/monetair of niet- kan niet anders dan opportunistisch zijn.
    Het ‘handelen naar omstandigheden’ zal altijd in de eerste plaats in het teken moeten staan van ‘overleven’.

LAAT EEN REACTIE ACHTER

Vul alstublieft uw commentaar in!
Vul hier uw naam in

Deze website gebruikt Akismet om spam te verminderen. Bekijk hoe je reactie-gegevens worden verwerkt.